הימים בהם אנשים שמרו את הונם מתחת למזרן או בכספת בביתם, עברו מזמן מן העולם וטוב שכך. כיום כל בעל עסק, גם מי שהפרוטה מצויה בכיסו בשפע, יזדקק ביום מן הימים לשירותים בנקאיים כאלה או אחרים. זו בדיוק הסיבה שכל אחד צריך ללמוד כיצד נכון להתנהל מול הבנקים, מה מומלץ לעשות וממה כדאי להיזהר, כדי להבטיח שהעסק לא יתרסק בגלל כשל שנובע מחוסר ידע או היעדר מקצועיות. "האדם הנכון שיודע לנווט את ההתנהלות מול הבנקים הוא רואה חשבון", מסביר רואה החשבון רמזי נאסר, ממשרד נימר נאסר ושות' שבנצרת. "אחת הטעויות הנפוצות ביותר נעשית כבר ברגע הראשון בו התקבלה ההחלטה לפתוח חשבון עסקי. לכאורה פעולה תמימה ומתבקשת, אך בפועל היא טומנת בחובה לא מעט פחים ומוקשים שאדם לא מקצועי יתקשה לזהות ויפול לתוכם במהרה".
רו"ח נאסר מסביר שחוק המזומנים וחוק ההמחאות שנכנסו לתוקפם לאחרונה, מציבים אתגרים חדשים הן בפני הבנק והן בפני בעלי עסקים. כך למשל, כבר במועד פתיחת החשבון העסקי הבנקאי יתשאל אותך לגבי מהות העסק, מה צפי ההכנסות, כמה מההכנסות צפויות להיות במזומן וכמה מהן באשראי. בעל העסק יענה והבנקאי יזין את נתוני השיחה במחשבו. "כאן קבור הכלב", מסביר רו"ח נאסר. "ברגע שהוזנו הנתונים, כל ההתנהלות הכספית של החשבון תיבחן לאורם. אם מסיבה כלשהי, מוצדקת ככל שתהיה, ההתנהלות לא תהיה תואמת לנתונים, חשבונך יתוייג כ'חריג' – הגדרה שעלולה להשפיע בהמשך כשתרצה, למשל, לבקש הלוואה, פרישת חוב וכדומה".
יש לציין שההגדרה 'חריג' לא מתייחסת רק למי שהגדיר את הכנסותיו הצפויות כנמוכות יותר ממה שקרה במציאות, אלא גם במצב הפוך.
באדיבות נימר נאסר ושות'
תוכנית עסקית היא הכרחית לכל עסק
רו"ח רמזי נאסר עוסק במקצוע למעלה משני עשורים. הוא בעל תואר ראשון במשפטים במסלול מיוחד לרואי חשבון ובוגר תואר שני בהצטיינות במדעי החברה עם התמחות בביקורת פנימית וציבורית. רו"ח נאסר שותף במשרד נימר נאסר ושות', אותו הקים אביו שסיים את לימודי ראיית החשבון בשנת 1973 והיה בין הראשונים לעסוק בתחום בעיר נצרת. בנוסף, רו"ח נאסר מכהן כרכז לימודים ומרצה בכיר בנושאי ביקורת ומקצועות החשבונאות במכללת יזרעאל – נצרת עילית.
בזכות הניסיון הרב שצבר בתחום ובקיאותו בתקנות החדשות, לצד הנתונים העגומים המתפרסמים מעת לעת על האחוזים הגבוהים של סגירת עסקים קטנים ובינוניים, הוא חש שמוטלת עליו שליחות לייעץ לאותם בעלי עסקים.
"הטיפ הראשון שלי לכל בעל עסק מתחיל הוא: לעולם אל תיגש לפתוח חשבון בנק אם לא הצטיידת מראש בתוכנית עסקית, בה מפורטים כל הנתונים הפיננסיים הרלוונטים לעסק שלך", משתף רו"ח נאסר. "הנטייה לסמוך על תחושות בטן, לעשות חישובים על סמך מה שאתה חושב שקורה בשוק או בעסקים דומים לשלך ומכאן להסיק שגם אצלך המצב יהיה דומה, היא ביטוי של חוסר אחריות שנובע מתמימות שבסופו של דבר תעלה לך ביוקר".
טיפ נוסף של רו"ח נאסר מיועד למי שבכל זאת בחר להתנהל עצמאית מול הבנק. "זה אף פעם לא מאוחר מדי לעדכן את הנתונים העסקיים. במידה והחשבון כבר פעיל, גש שוב אל הבנקאי שלך, מומלץ בליווי של איש מקצוע והפעם גם עם תוכנית עסקית ופרוש לפניו את הצפי המעודכן של העסק. שים לב שהבנקאי אכן מעדכן את הנתונים ושאף חתמת על טופס המאשר זאת".
עוד אומר רו"ח נאסר שמלכודת אחרת שנופלים בה בעלי עסקים קשורה לכל הנוגע לתזרים המזומנים. העובדה שכעת חשבון הבנק נמצא ביתרת זכות אינה מעידה שהמצב אכן כזה ואין קשר בינו לבין מה שהבנק מבקש לדעת. "מה שמעניין את הבנק זו תחזית תזרים עתידית, כלומר האם יש המחאות שצפויות להיפדות, האם יש תשלומים צפויים לספקים או השקעות מתוכננות, מה שאני מכנה בעיית 'הפיק'. קרי, בכל התנהלות פיננסית יש נקודות של עלייה גבוהה בהכנסות שלאחריה עלולה להגיע ירידה תלולה בתזרים בשל הוצאות שלא נלקחו בחשבון או כאלה שנשכחו. כך למשל, אתם עלולים להיקלע למצב שפתאום ההוצאות גבוהות מההכנסות והסיבות לכך מגוונות – חובתכם וחובתו של איש המקצוע שמלווה אתכם לבדוק למה זה קרה, מהם הגורמים לכך ולתקן ולהיערך לעתיד בצורה נבונה. הטיפ שלי בנושא הוא להימנע ככל הניתן מ"לפזר" המחאות. עברו להעברות בנקאיות, כך השליטה שלכם על ההוצאות תהיה טובה יותר ומותאמת לזמן".
זכרו, תוכנית עסקית היא לא סתם אוסף של מספרים. היא לא טבלה פשוטה של עמודת הכנסה מול עמודת הוצאה. תוכנית עסקית אמורה לשקף את כל פעילות העסק, כולל: השקעות, הלוואות, צפי להחזר ההשקעות והמימון לכך. "הבנק הוא לא האויב, אבל אתם צריכים לדעת מול מה אתם עומדים. האדם הנכון לעשות זאת איתכם ועבורכם הוא רואה החשבון, ויפה שעה אחת קודם", מסכם רו"ח נאסר.
פרטי התקשרות:
כתובת: אזור המעיין, בניין כרדוש ח'ליל, קומה ב' רח' פאולוס השישי 144, נצרת
טלפון במשרד: 04-6571424
רמזי נאסר, נייד: 050-5224624
רמזי נאסר. צילום עצמי
רוצים להישאר מעודכנים?
כתבה שיווקית
