כאשר אדם פורש מעולם התעסוקה ויוצא לגמלאות, הוא מתחיל תקופה חדשה שלקראתה עליו להתכונן הן מבחינה רגשית והן פיננסית, בעיקר לאור העובדה שהוא מפסיק לייצר הכנסה קבועה. העליה בתוחלת החיים הופכת את תכנון הפרישה לנושא חשוב, שיכול להיות בעל השלכות משמעותיות על המשך חייו של הגמלאי. מאחר והיערכות לא נכונה לקראת פרישה ברמה הפיננסית יכולה להיתו טעות גדולה, מומלץ להעזר במתכנני פרישה מקצועיים המעורים ברגולציות תקנות וחוקים – שיכולים לחסוך לפרשים עד מאות אלפי שקלים.
יעל לוי – כשבנקאית לשעבר מתכננת לך את הפנסיה
יעל לוי החלה לייעץ לתכנון פרישה לאחר עשרות שנים בעולם הבנקאות. בתחילת שנות ה-90 כאשר היו בארץ גלי פיטורין המוניים עקב הפרטות והתייעלויות של גופים גדולים, ופורשים הגיעו לבנק לפדות את הכספים הפנסיוניים, החלה ללמוד כיצד לסייע למפוטרים להימנע מתשלום מס על פי חוק. "ההנחה בפרישה היא שאם אתה לא מבקש, לא תקבל", אומרת יעל, "ולכן הנחיתי את לקוחות הבנק מה עליהם לבקש, והקמתי מרכז פרישה בבנק הפועלים אותו ניהלתי במשך מספר שנים. במהלך 15 שנים צברתי שם ניסיון שלא יסולא בפז".
מאז פרשה יעל מעולם הבנקאות והקימה סוכנות ביטוח עצמאית בראש פינה, בנוסף לניהול מחוז חיפה והצפון של סוכנות ביטוח שחם, וניהול מרכז פרישה בו היא מטפלת בפורשים באזור הגליל והחיפה. במקביל לתכנון פרישה, יעל עורכת הרצאות בארגונים וחברות על מנת להעלות את המודעות של העובדים לנושא הפנסיה.
מה כולל תכנון פרישה?
"בשלב הראשון מתקיימת שיחה עם הפורש על מנת להגדיר תיאום ציפיות. בהמשך, נמפה את הכספים העומדים לרשותו. במרבית המקרים יכולים להגיע להבנה שלא משתמשים בכל הכסף לקצבה, אלא משאירים אותו להון המשפחתי. לעיתים אני מחברת פורשים לעורכי דין לצוואות, ובעיקר עוזרת להם לשמור על הכסף. פורש מקבל אצלי שירות מעטפת בכל הנוגע לכספים שלו ממועד הפרישה ואילך. לרוב מדובר בתהליך של ליווי שנפרש על פני תקופה של זמן ומצריך מספר פגישות. במקרים של בעלי שכר נמוך התהליך יכול להסתיים בפגישה אחת או שתיים, בה אני מסייעת להם בסידור הניירת מול מס הכנסה וקבלת פטורים. טרם הפגישה עם הלקוח אני בודקת את הנתונים ויש בידי למעלה מ-80 אחוז מהמידע לו אני זקוקה אודות הלקוח. כך היה עם זוג קיבוצניקים שהגיעו לייעוץ. שניהם הגיעו מתפקידים בכירים בעבודה, ופרשו באותו מועד. ראיתי שהם זכאים לקבל פנסיה בגובה של 30,000 ש"ח לשניהם, עם זאת היה לי ברור שזה לא מה שהם צריכים למחייתם, בנוסף לכך פנסיה גבוהה תהיה חייבת במס. בשיחה עימם, נוכחתי לדעת כי הם כלל לא העלו את האפשרות שלא יהיו חייבים לקבל את כל כספי הפנסיה. הוחלט כי הם יקבלו פנסיה בגובה של 15,000 ש"ח לחודש, זהו הסכום לו הם זקוקים, והצלחתי להשאיר להם קצבאות פטורות ממס בגובה של למעלה ממיליון שקלים, וזאת לעומת מצב שבו היו מקבלים קצבאות חייבות במס".
מתי מומלץ לעשות תכנון פרישה?
"למעשה, תכנון פרישה צריך להיות מיום הכניסה למעגל העבודה, רצוי להיות צמודים לאיש מקצוע שיעזור להבין מה קורה בכל רגולציה שמשפיעה עלינו. בשנים שאני עובדת בענף היו למעלה מ-10 רגולציות דרמטיות שהשפיעו ישירות על הצבירות ועל הכספים של אנשים, כך שאם אדם לא קיבל ייעוץ ולא ידע להתאים את עצמו, הוא ניזוק. אם תכנון הפרישה לא נעשה כבר מההתחלה, רצוי מאוד להתחיל בתהליך כשנה לפני הפרישה, כדי לארגן את הכספים לקראת העזיבה עצמה. באם יש צורך, המשך התהליך יהיה אחרי הפרישה כאשר אדם מקבל את המסמכים מהמעסיק ושם מתחיל התהליך מול מס הכנסה. השלב הבא יהיה להחליט מה לעשות עם הכספים המפוזרים בחברות ביטח ובתי השקעה, לעיתים נחליט להשאיר את הכספים בקופה אחת ולעיתים נוציא אותם להשקעה בנכס מניב".
מה היתרונות שבצד תכנון פרישה?
"הידיעה הברורה שמישהו בדק את כל הניירת והגיש בקשה מותאמת למס הכנסה, אחרת עלולים להיווצר נזקים בלתי הפיכים. היום קיים תיקון 190 המדבר על קיבוע זכויות, בתיקון זה ניתנת זכות חרטה למשך 3 חודשים. בקשה לא נכונה עלולה להוביל לאובדן של מאות אלפי שקלים, והדבר הוא קריטי בתקופה בה אדם מפסיק לייצר הכנסה לו ולמשפחתו".
יעל לוי – מתכננת פרישה
קישור לאתר
קישור לעמוד הפייסבוק
קישור לעמוד עסקי באתר טורבו
מייל [email protected]
כתובת: א.ת צח"ר ראש פינה, מרקוני 10 צ'ק פוסט חיפה
טלפון: 054-4972171, 04-6366888
יעל לוי מתכננת פרישה. צילום: דרור ארצי
גדעון מגל – סוכן ביטוח שהוסמך כמתכנן פנסיוני
בשל תנאי השוק התנודתיים בשנים האחרונות, המס הגבוה על הפנסיה וחוסר רב בידע של הצוברים, ישנה חשיבות הולכת וגוברת לתכנון פרישה מעמיק ומקיף בעזרתו של יועץ פרישה.
גדעון מגל, מתכנן פרישה ופיננסיים, עבד במשך שנים כסוכן ביטוח, וביצע הסבה לתכנון פרישה מתקדם אשר לוקח בחשבון את כל ההיבטים הפיננסיים של לקוחותיו, ואת שאיפותיהם העכשוויות והעתידיות. מגל, בוגר המכללה לתכנון פיננסי, ומתכנן פיננסי מוסמך של ה- CFP, למד והוסמך בקורס לתכנון פרישה. בשנתיים האחרונות גדעון מתמקד בעיקר בתחום תכנון הפרישה, במסגרתו הוא מעמיק בכל התחומים שנוגעים הן לצדדים הטכניים והן לצדדים המהותיים בתחום.
על ההסבה מסוכן ביטוח למתכנן פיננסי ופרישה, מספר גדעון: "תחום הפרישה הוא אחד התחומים בהם ניתן לספק ללקוח את הערך הגבוה ביותר. בשל הניסיון הרב שצברתי בתחום הפיננסי לאורך השנים, אני יכול להגדיל במידה משמעותית את כספי הפנסיה עבור לקוחותיי".
כיצד זה מתאפשר?
"זה מתבצע הן באמצעות מכשירי פרישה ייעודיים מיטביים, והן באמצעות תכנון מס נכון ואפקטיבי במטרה להפחית באופן משמעותי את המס על הפנסיה ובכך להגדיל את סכום החיסכון. אני מעניק ללקוחותי יעוץ השקעות מדויק בהתאמה אישית לכל חוסך. מטרת התכנון הפיננסי היא לבנות לאדם או למשפחה תוכנית פיננסית לטווח ארוך שכוללת את כל המקורות, הנכסים, החסכונות וההוצאות, מרגע התחלת התכנית ועד יציאה לפנסיה ובכלל".
באילו תחומים אתה מתמקד בייעוץ וליווי הפרישה שלך?
"אני מתמקד בעיקר בהתאמה בין המכשירים הפנסיוניים והמקורות הכספיים – קרנות פנסיה, פוליסות ביטוח ונכסים, לבין מטרות החיים של הפורש כפי שהוא הגדיר אותן, ובונה עבור הלקוח תכנית לפרישה המתבססת על הניסיון שלי כמתכנן פיננסי. אני לא עוסק רק בדברים הטכניים כגון: משיכת הקצבה ומיצוי הטבות המס לפורש, אלא מתחשב במכלול של דברים הכוללים בין היתר את צרכי הפורש ומשפחתו, תכניות עתידיות, נושאים כגון העברת הרכוש והנכסים לדור הבא, חלומות מיוחדים שרוצה להגשים, סיכונים שישנם אשר צריך לגדר ועוד ועוד".
באיזה שלב מומלץ להגיע אליך לייעוץ?
"כל אדם שעובר את גיל 55, מגיע לשלב בו רצוי להתחיל לחשוב כיצד יראו החיים שלו, מה יהיו מקורות ההכנסה, כמה פנסיה תהיה לו, כיצד הוא רוצה להמשיך את חייו – האם הוא צריך להמשיך לעבוד אחרי גיל הפרישה כדי להישאר באותה רמת חיים כמו היום, וכדומה. בגיל זה, הרוב הגדול של הילדים כבר יצא מהבית, ויש שינוי בכל מערך החיים והחשיבה ולכן יש גם שינוי פיננסי, ושינוי בניהול התקציב המשפחתי".
כיצד השינוי בא לידי ביטוי ומשפיע על החלטות הפרישה?
"אם לדוגמה, אנו מדברים על ביטוחי חיים – כשהילדים קטנים יותר ותלויים בפרנסת ההורים, לביטוח חיים יש משקל הרבה יותר גדול מאשר לאחר שהילדים עצמאיים ועזבו את הבית. בגיל 55, זה לא הסיכון הגדול, ואם הדברים התנהלו בסדר עד עתה ויש נכסים, בית משוחרר ממשכנתא וחסכונות, צריך להסתכל על התמונה מחדש ולהקטין כיסויים.
"אפשר לראות מה תהיה הפנסיה כבר בשלב זה. קשה מאוד לשנות את הצבירה כיוון שכל שקל שמושקע בגיל הזה בצבירה פנסיונית רגילה מניב מעט מאוד, אפשר לתכנן ולהשקיע במקורות אחרים. בגילאים הללו, הנטיה שלי להמליץ להשקיע בנכסים שהשימוש בהם יהיה גמיש, בתכנון נכון ברמות התשואה תוך לקיחת סיכון גדול יותר, כיוון שזה הסיכוי הטוב ביותר לייצר תשואה.
"בגיל 55 ומעלה, אני מכין עבור לקוחותיי תכנית שמראה להם במדויק מה תהיה הפנסיה שלהם. אני שואל אותם שאלון מפורט לגבי התכניות שלהם, ומכין בעבורם תוכנית חיים שלמה תוך חיבור לנכסים אחרים".
איזו השפעה יש לתכנון נכון של מיסוי הפנסיה?
"מכרעת. בניגוד למה שרבים חושבים, פנסיה היא הכנסה לכל דבר ועניין והיא חייבת במס. המחוקק נתן בידי הפורשים מכשירים ואפשרויות שונות בכדי להקטין את נטל המס על הקצבה. מי שיש לו חיסכון פנסיוני גדול, יכול לשחק בין משיכת סכום חד פעמי עד 750 אלף ₪ פטור ממס, וויתור על הפטור לפנסיה, לבין השארת כל הכסף במכשירי הקצבה ולקבל עבורם את הפטור המקסימלי.
"המטרה שלי, היא להכין את התכנית הגדולה ולראות שהמספרים מסתדרים ואז לתכנן את המיסוי. יש הרבה דברים שרבים לא יודעים בעניין המיסוי על הפנסיה, לדוגמה, אם לפורש יש קרוב משפחה מדרגה ראשונה שהוא נכה קבוע מעל 75%, ויש לפורש קופה שנפתחה טרם נקבעה נכותו של בן המשפחה, הוא יכול להכניס כספים ולמשוך כספים באותה קופת גמל עם פטור מלא ממס ללא הגבלת הסכום.
"יש גם דברים פשוטים יותר, לפורש מכל סוג. לדוגמה, מי שיש לו חסכון פנסיוני שהוא פחות מ- 93 אלף שקלים, יכול למשוך את הסכום בגיל 67 בפטור מלא ממס. אם הוא לא מבקש את הפטור הוא ישלם קנס של 35 אחוז. בהעברת הידע הזה לאדם, חסכתי לו 32 אלף שקלים".
"בסכומים גדולים יותר יש שיקולים שונים. בקרן פנסיה ותיקה, המדדים של כמה תקבל מכמה שצברת הם הכי טובים שיש. מהו החיסרון מבחינת התא המשפחתי? אם הפורש ילך לעולמו אחרי שיתאלמן, הלך הכסף. כך, יש אפשרות לאנשים שמחליטים למשוך את הכסף לעשות איתו דברים אחרים, למשל לבעלי הוון של עד 25 אחוז מהסכום לתקופה מסוימת בפטור מס, וזה מסוג דברים שאנשים צריכים להיות מודעים להם ולקבל החלטה לאחר ייעוץ מעמיק ונכון. יש החלטות שנראות לא הגיוניות בתחילה, וכשמבינים את המשמעות הכלכלית שלהן לעומק, הן למעשה הכי נכונות שיש".
גדעון מגל מתכנן פרישה
טלפון: 050-7519012
כתובת המשרד: סוכנות ביטוח 'שחם', רחוב גוליאלמו מרקוני 10, צ'ק סנטר, חיפה
קישור לאתר
גדעון מגל. צילום: צופית דמרי
רוצים להישאר מעודכנים?
כתבה שיווקית
