אפיק חיסכון המועדף כיום במיוחד הוא קרן השתלמות. הקרן, שבמקור שימשה חיסכון עבור העובד לצורך השתלמויות מקצועיות, אינה מאופיינת כיום למטרה זו ומשמשת את החוסך כאפיק חיסכון לכל צורך אישי. במקרה של עובד שכיר: המעסיק והעובד מפרישים כספים לקרן ההשתלמות של העובד על פי אחוזים שנקבעו מראש. במקרה של עובד עצמאי: הוא יכול לפתוח עבור עצמו תכנית חיסכון בקרן השתלמות.
"קרן השתלמות היא האפיק היחיד שאינו לטווח ארוך, שנותר פטור ממס גם אחרי הרפורמות במיסוי שוק ההון בארץ" אומר סוכן הביטוח זאב רשף, "הסכום הנצבר בקרן משתחרר לאחר 6 שנים, ואצל חוסכים מעל גיל 60 – לאחר 3 שנים וזאת באמצעות בקשה לשחרור הכספים".
סוכן הביטוח זאב רשף. צילום: אלון לויטה
מהם ההבדלים בחיסכון לקרן השתלמות אצל עובד שכיר ועובד עצמאי?
"עבור שכיר ההפרשה לקרן נעשית ע"י המעסיק וע"י העובד על פי חלוקה לאחוזים משכרו של העובד, כאמור. המעסיק מפקיד 7.5% משכרו של העובד והעובד משתתף ב 2.5% המנוכה משכרו. להפקדות אלו קיימת תקרת שכר של 15,712 ₪, כלומר הפקדה חודשית בסך 1,571.2 ₪. מעסיק יבחר להפריש לקרן השתלמות עבור העובד שלו לצורך הטבת תנאיו או כאשר הוא נדרש לכך מתוקף הסכמים קיבוציים וצווי הרחבה.
"עצמאי יכול להפקיד לקרן השתלמות כאשר הינו בעל תעודת עוסק מורשה או עוסק פטור. לצורך קבלת הטבת מס, על העצמאי להפריש 4.5% מהכנסתו החייבת. תקרת הכנסה שנתית לעצמאי היא 265,000 ₪. כלומר הפקדה שנתית מירבית בסך 11,925 ₪. עם זאת, כדאי לדעת שעצמאי יכול להפקיד סכום גבוה יותר – עד 18,600 ₪ בשנה – סכום מירבי שיהיה פטור ממס רווחי הון בעת פדיון הקרן לחשבונו. אופן ההפקדות: בתשלומים חודשיים באמצעות הוראת קבע אישית או בהפקדה חד פעמית בדרך של העברה בנקאית. ניתן לשלב בין שתי הדרכים".
מהם היתרונות העיקריים בקרן השתלמות?
"היתרון המשמעותי והחשוב ביותר הוא הניכוי במס בקרן השתלמות – עבור המעסיק, עבור העובד השכיר וכמובן גם עבור העצמאי.
"יתרונות נוספים הן התשואות הגבוהות שמשיגות רוב קרנות ההשתלמות וכן הפטור על מס רווחי ההון בעת פדיון הכסף. זאת לעומת קרנות הון אחרות המחויבות במס רווחי הון בשיעור 25% מהרווחים שהושגו".
כיצד בוחרים קרן השתלמות?
"כחלק מהשירות שלי, אני מייעץ בבחירת הקרן בהתאם לצרכי החוסך על מנת שיקבל את התשואות והרווחים הגבוהים ביותר פוטנציאלית. גובה התשואה משתנה מחברה לחברה וישנם פערים משמעותיים בין החברות.
"התקשורת לכל סוגיה התייחסה בשנים האחרונות בהרחבה לעניין דמי הניהול שמשלם החוסך אך לא התייחסה די הצורך להבדל בין שיעורי התשואה בין החברות השונות. לכן עלי להדגיש כי יש כדאיות מוכחת לבחור בקרן השתלמות בה דמי הניהול מעט גבוהים יותר אולם משיגה באופן עקבי תשואות גבוהות יותר על פני קרן השתלמות בה דמי הניהול נמוכים אך גם התשואה נמוכה. במלים אחרות: עדיף לבחור בקרן השתלמות המשיגה תשואה שנתית 4-3% גבוהה ממתחרותיה גם אם היא גובה דמי ניהול גבוהים ב 0.3%-0.4%.
"לכל חברה יש 10-8 מסלולים של קרנות השתלמות מגוונים מבחינת אפיקי ההשקעה. כל חוסך צריך לבחור את המסלול המתאים עבורו בהתחשב בסיכון ובתשואות של כל מסלול ומסלול. חשוב לדעת שניתן לעבור בכל עת ממסלול למסלול, וגם מחברה לחברה, כאשר נשמרות להן כל זכויות הוותק. בתום 6 השנים ניתן למשוך את הכסף, אך ניתן כמובן להמשיך את ההפקדות גם מעבר לאותן 6 השנים".
מה הייעוץ שלך כולל בכל אחד מהתחומים?
"התפקיד שלי הוא לברר את צרכיו של הלקוח, את רמת הסיכון ולבחור בחברה ובמסלול המתאימים ביותר לצרכיו. במהלך הייעוץ שאני מספק אני מראה ללקוח את האפשרויות השונות, כדי שיהיה מעורב לחלוטין בהחלטה על בחירת החברה והמסלול הטובים והאפקטיביים ביותר עבורו".
זאב רשף סוכן ביטוח ומשווק פנסיוני בצפון
כתובת המשרד: סוכנות שחם, צ'ק פוסט חיפה. מגיע לבית הלקוח
אתר אינטרנט: www.reshef-ins.com
טלפון: 052-3455523
רוצים להישאר מעודכנים?
כתבה שיווקית
