יגאל הררי – תיכנון וליווי לפורשים לפנסיה - כלבו

העתיד שלנו לוט בערפל, והרבה פעמים אנו נוטים לזנוח את התכנון העתידי. עם זאת, תוחלת החיים שלנו עולה, וכך גם משך החיים בו אנו חיים מהפנסיה – לכן, חשוב מאוד לדאוג לתכנון חסכונות ויפה שעה אחת קודם.

מרגישים מבולבלים? תכנון פנסיה הוא עניין שדורש ידע מקצועי וייחודי, ולכן בקבלת החלטה הרת גורל שכזו, חשוב להתייעץ עם בעל מקצוע בעל ידע וניסיון.

הכירו את יגאל הררי – מתכנן ומלווה בפרישה לפנסיה, שיסייע לכם להגיע לנחלה ולשקט, בבוא הזמן.

יגאל, חיפאי בן 64, בעל וותק עשיר של 20 שנה בתחום הפנסיה והביטוח, אשר היה מהחלוצים שלמדו תכנון פיננסי CFP – ראייה כוללת של נכסי המשפחה ובניה ותכנון של יעדים עתידיים למשפחה. בשבע השנים האחרונות, יגאל התמקד בנושא תכנון הפרישה.

אז מה בעצם מיוחד במקצוע ולמה בחרת לעסוק בתכנון פרישה?

"התובנה בצורך בתכנון הפרישה נוצרה אצלי כאשר נאלצתי לטפל בתקציב המחיה של אימי לאחר פטירת אבי ז"ל. פתאום נאלצתי להתמודד עם תקציב שלא תלוי ממשכורת או עסק, לראות מה הם המקורות, מה הזכויות, האם זה יספיק ולאיזו רמת חיים? אבי נפטר בגיל 77 ואימי, שחיה עוד 17 שנים לאחריו, נפטרה בגיל 94. זה היה בתחילת צעדי בתחום הפנסיוני והיה חזק יותר מכל השיעורים התיאורטיים שלמדתי. הבנתי, הלכה למעשה, שתוחלת חיים ארוכה זו עובדת חיים ושצריך הרבה כסף כדי לחיות 30 שנים על חסכונות בלבד. אבי היה עצמאי ואימי עקרת בית ומלבד מעט נכסים וחיסכון לא גדול, לא היו תוכניות שהבטיחו קצבה כזו או אחרת לכל החיים. הוריי מעולם לא שוחחו איתי על תוכניות ותקציב הפנסיה שלהם וכשפשפשתי בזיכרוני, לא מצאתי שאי פעם לימדו אותי להתכונן לשלב זה של החיים. חוויה זו היא שגרמה לי לקחת כמקצוע וייעוד את נושא תכנון וליווי פורשים בסבך החוקים והתקנות ולתקן עד כמה שאפשר את הכשל בחוסר החינוך וההכנה לפרישה במערכת החינוך".

מה בעצם מסובך ביציאה לפנסיה?

"חוסך שמגיע לגיל פרישה כשבעברו 30-40 שנות חיסכון, חווה שלל שינויים במרוצת השנים: המדינה שינתה חוקי מס, תנאי תוכניות חיסכון, זכויות ועוד תקנות וחוקים רלוונטיים המשפיעים על אופן התגמול והסכום שהוא יקבל".

"הסבך הוא כל כך גדול ולכל החלטה יש משמעות כספית גדולה – ללא ייעוץ וליווי מקצועי קשה עד בלתי אפשרי לעבור את ההליך ללא נזק כלכלי משמעותי. החוסך נדרש לקבל סדרה של החלטות, שעבורן נדרשת בקיאות וידע נכבד. אלו החלטות שברוב המקרים, לא ניתן להתחרט ולשנות אותן – נגעת, נסעת. כל החלטה יכולה להסתדר על הצד הטוב או פחות טוב, בהבדלים של עשרות או מאות אלפי שקלים. בדור הקודם, מי שעבד במקום "מסודר" 30-40 שנים באותו מקום עבודה היה יוצא בגיל 65 לפנסיה עם קצבה, כאשר האחריות הייתה תמיד על המעביד. העולם הזה הולך ונעלם. המדינה, בסדרת חוקים כבר לפני עשורים, העבירה את האחריות לחוסך אבל לא לימדה ולא מלמדת אותנו איך לחסוך להתכונן ולתכנן את חיים אחרי הפרישה".

אז מתי צריך להתחיל לחסוך ולתכנן בעצם ?

"החסכון הפנסיוני משולב בביטוחי סיכונים – אובדן כושר עבודה או פטירה, שנועדו להבטיח את ההכנסה ואת המשך החסכון. לכן שככל שנקדים לחסוך, נוכל להשפיע על ניהול ההשקעה. אם לא נמשוך כספים (פיצויים), נשמור על זכויות במעבר בין עבודות ונקבל ייעוץ נכון, תובטח רווחה כלכלית בבוא העת. כמו כן, יש חשיבות רבה במיצוי הזכויות מהמעסיק ושמירה על רצף והמשכיות בהפסקות עבודה, נקודות שמשפיעות מאוד על החסכון הפנסיוני. אנשים לא מודעים, אך החסכון הפנסיוני הוא העסקה הגדולה ביותר בחייו של אדם – יותר מהבית שלו ! – זה כמו עץ שככל שתטפל ותטפח ככה תקבל יותר פירות".

אז מה בעצם כולל התהליך אותו אתה עושה עם הפורש?

"יחד עם מי שמגיע לגיל הפנסיה, אני בונה תקציב מחיה לשנים קדימה. אני אוסף נתונים, יוצר 'מפה' ופורש את האפשרויות הרבות שעומדות בפני הלקוח לגבי בניית התקציב, כמו קצבה מתוכניות הפנסיוניות או מהמעביד, מימוש מושכל של חסכונות, או משכנתא הפוכה על הדירה, ושוקל את כל ההיבטים השונים, גם כיצד להתנהל מול מס הכנסה בהתאם לצרכי הלקוח".

"התקציב המתוכנן שאני בונה נותן ללקוחותיי שקט ומענה לשאלה המשמעותית – 'האם יש לי מספיק כסף לרמת חיים ראויה לשארית חיי?'. לא מעט אנשים הגיעו אליי עם חשש ממחסור כלכלי, אך עם תכנון נכון ומקצועי, מצאנו שהם יכולים לחיות ברמת חיים אפילו טובה יותר ממה שהם חשבו וגם להוריש בצורה מסודרת".

אז רק מי שמפסיק לעבוד צריך להגיע אליך?

"ממש לא. כל מי שמתקרב לגיל פרישה, שהוא גיל 62 עבור אישה וגיל 67 עבור גבר, חייב לעבור התייעצות, גם אם הוא מתכנן להמשיך ולעבוד. גם מי שיצא ל"פנסיה מוקדמת" כדאי לו לקבל ייעוץ בהגיעו לגיל כי רק אז הוא יכול לממש את הטבות המס שמגיעות לו – וגם אם עבד ב'מקום עבודה מסודר' ששם דאגו לכל.

התכנון שלי מונע מאנשים "לתרום" כספים רבים – עשרות ומאות אלפים – למס הכנסה – לקרנות הפנסיה, חברות הביטוח והמעסיקים".

יגאל הררי (צילום: משה כהן)

לצד היותו יועץ ומתכנן פרישה, יגאל מרצה ומעביר סדנאות בכל נושא הכנות לפרישה, חסכון פנסיוני וביטוח מזה שנים – הן לגופים מקצועיים, כמו מפעלים ומועצות מקומיות, והן לקהל הפרטי. יגאל חרט על דגלו להשלים את הפער בידע לקראת פרישה שהמדינה על מוסדותיה השונים לא דאגו להקנות.