יעל לוי תכנון פנסיוני ופיננסי
"בפרישה לגמלאות, בכל הנוגע להכנסות פנסיוניות, אם לא ביקשת, לא קיבלת", אומרת יעל לוי, מתכננת פרישה. "יציאה לגמלאות היא תחילתו של עידן חדש שלקראתו עלינו להתכונן ברובד הרגשי וברובד הפיננסי. ככל שעולה תוחלת החיים, נושא הפרישה, שישפיע על המשך חיינו, הופך להיות יותר ויותר קריטי".
יעל לוי עבדה שנים ארוכות בבנק הפועלים, במהלכן רכשה נסיון וידע רב בנושא הפנסיות. הפרטות והתייעלות של ארגונים גדולים בתחילת שנות ה-90 הובילו לגלי פיטורין המוניים, בשלב זה החל להתפתח בבנקים התחום הפנסיוני. "הכספים הפנסיוניים הופקדו בעיקר בבנקים, ופורשים רבים החלו להגיע אלינו על מנת לפדות את הכספים. בתקופה ההיא היו הסדרי פרישה טובים שהגיעו ל-200-300 אחוז, באופן טבעי היה עליהם לשלם הרבה מאוד מס. למדנו במהרה כיצד לסייע למפוטרים להימנע מתשלום מס והכול על פי חוק כמובן", מספרת יעל שהקימה בהמשך מרכז פרישה בבנק הפועלים אותו ניהלה במשך 15 שנים, וצברה שם נסיון, המהווה יתרון משמעותי בזירה העסקית בה היא פועלת.
לפני כ-13 שנה, פרשה יעל מעולם הבנקאות והקימה סוכנות ביטוח עצמאית בראש פינה. בנוסף, היא משמשת בתפקיד מנהלת מחוז חיפה והצפון של סוכנות ביטוח שחם, ומנהלת מרכז פרישה אליו מגיעים פורשים מאזור הגליל והחיפה. בכובע נוסף שלה, יעל עורכת הרצאות בארגונים וחברות על מנת להעלות את מודעות העובדים לנושא הפנסיה.
המטרה בתכנון פנסיוני היא לעזור ללקוחות לשמור על הכסף
"כשפורש פונה אליי, ראשית אנו מתאמים ציפיות. בשלב הבא אנו נפגשים כדי למפות את הכספים העומדים לרשותו. לעיתים אנו מחליטים להשתמש בכספים לקצבה ובפעמים אחרות, משאירים את הכסף להון המשפחתי. המטרה שעומדת לנגד עיניי היא לעזור ללקוחותיי לשמור על הכסף".
תהליך הליווי של יעל נפרש לרוב על פני תקופה של זמן ודורש מספר פגישות, בעיקר כאשר מדובר בלקוחות בעלי פנסיות גבוהות. במקרים בהם הלקוח הוא בעל שכר נמוך, התהליך מקוצר ובו מסייעת יעל בסידור הניירת מול מס הכנסה וקבלת פטורים. ככלל, הלקוח מקבל עטיפה מותאמת אישית בכל הנוגע לכספיו ממועד הפרישה ואילך. הודות למיומנות והמקצועיות הרבה של יעל, טרם הפגישה עם הלקוח יש בידה למעלה מ-80 אחוז מהמידע לו היא זקוקה עבור תכנון הפרישה.
פורשת אשר עבדה במועצה מקומית הגיעה ליעל לייעוץ בעקבות המלצה. "משיחה עימה עלה כי במשך 20 שנה, בזמן שעבדה במועצה המקומית "השאילו" את העובדת לעבודה במתנ"ס למשך מספר שעות בחודש. אולם הפנסיה ששולמה לה לא כללה את אותן שעות במתנ"ס, והייתה נמוכה משמעותית ממה שיכלה להיות אילו שילמו לה לפי השכר שעבדה. במהלך הליווי אני תמיד בודקת תלוש שכר וראיתי שמשהו לא הגיוני בהפרשות הפנסיוניות. ברור לי, שדבר זה לא נעשה מתוך כוונה רעה אלא בשגגה, הם פעלו שלא כחוק ללא ידיעתם. לאחר שעליתי על הטעות, פניתי למועצה, ומשום שכבר חלף הזמן ולא ניתן היה שיפקידו לה פנסיה לאותן שנים, הם פיצו אותה ב- 285,000 ש"ח ללא ויכוח. סכום זה הוכנס למסלול קצבה, והיא קיבלה ממנו עוד פנסיה. יש מקרים רבים כאלו בהסדרים ישנים. לעיתים, במקומות פרטיים הכול נראה מסודר אך כשבודקים באמת לעומק, מגלים לא מעט טעויות, שרצו לאורך שנים ומסתכמות בהרבה מאוד כסף".
אנשים שלא מקבלים ייעוץ – מפסידים כספים רבים
בניגוד למה שרובנו חושבים, תכנון פרישה צריך להתחיל מיום הכניסה למעגל העבודה. "רצוי להיות מלווים על ידי איש מקצוע שיסייע בהבנה של השפעת הרגולציות על הכספים שלנו", אומרת יעל ומוסיפה כי בשנות עבודתה בענף היו למעלה מ-10 רגולציות משמעותיות אשר השפיעו ישירות על הכספים של רבים מאיתנו. "אנשים שלא קיבלו ייעוץ, הפסידו".
במקרה שבו פספסנו את המועד הראשון של תכנון הפרישה, רצוי מאוד לא לפספס את המועד הבא – שנה לפני הפרישה – בה יש להתחיל בתהליך על מנת לארגן את הכספים לקראת העזיבה. בהמשך התהליך, כשהפורש יקבל את המסמכים מהמעסיק, יתחיל התהליך מול מס הכנסה, ובשלב הבא תתקבל ההחלטה מה ניתן לעשות עם הכספים אשר נמצאים בחברות ביטוח ובתי השקעה, האם להשאיר את הכספים בקופה אחת או להוציאם להשקעה.
היתרונות שבצד תכנון פרישה הם רבים, בדיקת תהליך הפרישה מול המעסיק, וידוא כי המסמכים מולאו כראוי וכל המוצרים הפנסיונים נכנסו. "פעמים רבות בגלל ניודים של פוליסות וקרנות פנסיה, מעסיקים מאבדים את המידע על כספי עבר, ייתכנו מצבים שבהם תקועים כספים בכל מיני קרנות, והמעסיק לא הכניס אותם להסדר", אומרת יעל ומוסיפה כי הידיעה שאיש מקצוע מיומן בדק את כל הניירת והגיש בקשה מותאמת למס הכנסה, כך שנמנעים נזקים בלתי הפיכים, נוסכת שקט נפשי אצל הלקוח. כיום יש את תיקון 190 המדבר על קיבוע זכויות, ובו ניתנת זכות חרטה למשך 3 חודשים. במקרים בהם הוגשה בקשה לא נכונה, ותמה תקופת החרטה, הנק עלול להסתכם באובדן של מאות אלפי שקלים, הפסד זה קריטי יותר בתקופת הפרישה בה אדם כבר לא מייצר הכנסה, והדבר משפיע רבות על המשך חייו וחיי משפחתו.
יעל לוי תכנון פנסיוני ופיננסי
כתובת: א.ת צח"ר ראש פינה, מרקוני 10 צ'ק פוסט חיפה
טלפון: 054-4972171, 04-6366888
קישור לאתר
קישור לעמוד הפייסבוק
קישור לעמוד עסקי באתר טורבו
קישור למייל
יעל לוי מתכננת פרישה. צילום: דרור ארצי
גדעון מגל מתכנן פרישה
גדעון מגל, מתכנן פרישה ופיננסיים, עבד למשך שנים כסוכן ביטוח, וביצע הסבה לתכנון פרישה מתקדם. את לימודיו ביצע במכללה לתכנון פיננסי והוסמך כמתכנן פיננסי CFP, למד והוסמך בקורס לתכנון פרישה. בשנתיים האחרונות, גדעון מתמקד בתחום תכנון הפרישה, ובמסגרת זו הוא מעמיק בכלל התחומים הנוגעים להיבטים הטכניים ולהיבטים המהותיים בתחום. בייעוץ ותכנון הפרישה שהוא מספק ללקוחותיו, הוא לוקח בחשבון את כל ההיבטים הפיננסיים שלהם, ואת שאיפותיהם העכשוויות והעתידיות.
על ההסבה מסוכן ביטוח למתכנן פיננסי ופרישה, אומר גדעון מגל: "בחרתי להתמקד בתחום הפרישה בו אני יכול לספק את הערך הגבוה ביותר ללקוחותיי. הניסיון הרב שצברתי בתחום הפיננסי לאורך השנים, מאפשר לי לסייע ולהגדיל באופן משמעותי את כספי הפנסיה עבור לקוחותיי".
איך זה מתבצע?
"זה נעשה על ידי כמה וכמה מרכיבים – באמצעות מכשירי פרישה ייעודיים מיטביים, תכנון מס נכון ואפקטיבי בכדי להפחית באופן משמעותי את המס על הפנסיה ובכך להגדיל את סכום החיסכון, וכן בעזרת ייעוץ השקעות נכון ומדויק בהתאמה אישית לכל לקוח. מטרת התכנון הפיננסי, היא לבנות לאדם/משפחה תוכנית פיננסית לטווח ארוך הכוללת את כל המקורות, הנכסים, החסכונות וההוצאות, מרגע התחלת התכנית ועד יציאה לפנסיה ובכלל".
באילו תחומים אתה מתמקד בייעוץ וליווי הפרישה שלך?
"ההתמקדות העיקרית שלי, בהתאמה בין המכשירים הפנסיוניים והמקורות הכספיים (קרנות פנסיה, פוליסות ביטוח ונכסים) ובין מטרות החיים של הפורש. אני בונה יחד עם הלקוח תכנית לפרישה אידאלית, שמתבססת על הניסיון שלי כמתכנן פיננסי. אני לא עוסק רק בדברים הטכניים כגון: משיכת הקצבה ומיצוי הטבות המס לפורש, אלא מתחשב במכלול של דברים, בין היתר: צרכי הפורש ומשפחתו, הרצונות לגבי תכניות עתידיות, נושאים כגון העברת הרכוש והנכסים לדור הבא, חלומות מיוחדים שרוצה להגשים, סיכונים שישנם אשר צריך לגדר ועוד ועוד".
באיזה שלב מומלץ להגיע אליך לייעוץ?
"החל מגיל 55, זה השלב בו רצוי להתחיל לחשוב כיצד יראו החיים שלך בעתיד, מה יהיו מקורות הכנסתך, כמה פנסיה תהיה לך, וכיצד תרצה להמשיך את חייך. האם תרצה או תצטרך להמשיך לעבוד אחרי גיל הפרישה כדי להישאר באותה רמת חיים כמו היום.. וכן הלאה. בגיל זה, יש לרוב שינוי בכל מערך החיים והחשיבה ולכן גם שינוי פיננסי בהתאמה, ושינוי בניהול התקציב המשפחתי".
יש השפעה רבה לתכנון נכון של מיסוי הפנסיה?
"בהחלט. בניגוד למה שרבים חושבים, פנסיה היא הכנסה לכל דבר ועניין והיא חייבת במס. המחוקק נתן בידי הפורשים מכשירים ואפשרויות שונות בכדי להקטין את נטל המס על הקצבה. מי שיש חסכון לו חיסכון פנסיוני גדול, יכול לשחק בין משיכת סכום חד פעמי עד 750 אלף ₪ פטור ממס, וויתור על הפטור לפנסיה, לבין השארת כל הכסף במכשירי הקצבה ולקבל עבורם את הפטור המקסימלי.
"המטרה שלי, היא להכין את התכנית הגדולה ולראות שהמספרים מסתדרים ואז לתכנן את המיסוי".
מהם השיקולים החשובים שיש להתייחס אליהם, בבחירת מסלול הפנסיה?
"השיקולים הם: המצב המשפחתי – האם ארצה להשאיר לבן/בת זוגי קצבת שארים לכל חייו/ה, תוך הפחתת גובה הקצבה שאקבל?
"המצב הבריאותי שלי ושל בן/בת זוגי – האם צפוי לנו המשך חיים ארוכים?
"העברה לדור הבא – בסכומי צבירה גבוהים, האם ארצה למשוך מקסימום קצבה, או לקבל חלק גדול יותר כסכום חד פעמי?
"יש גם להתחשב במקורות הכנסה נוספים – האם יש לי היום הכנסה בסכום הדרוש לי ולמשפחתי לקיום שוטף בפנסיה? האם אני זקוק באמת לקצבה הנוספת? וכן להתייחס לשיקולי מס: בהתחשב בכל השאלות הקודמות, איך אוכל לנצל את זכויותיי בצורה המיטבית? בכל אלו, אני עוזר לפורש להגיע להחלטה הנכונה, תוך הקשבה וכבוד לשיקוליו".
גדעון מגל מתכנן פרישה
כתובת המשרד: סוכנות ביטוח 'שחם', רחוב – רחוב גוליאלמו מרקוני 10, צ'ק סנטר, חיפה.
טלפון: 050-7519012
גדעון מגל. צילום: צופית דמרי
רוצים להישאר מעודכנים?
כתבה שיווקית
